나에게 가장 유리한 대출 상환방식 선택하는 법

흔히 대출 상환은 가장 이자를 적게 내는 게 좋은 방식이라고 생각할 수 있지만, 실상 이자를 적게 내면 대출 초기에 상환해야 하는 이자 금액이 커지면서 대출 상환이 부담스러워지게 됩니다.

따라서 나에게 가장 유리한 대출 상환방식을 선택하려면 자신의 소득, 대출가능액, 자산상태, 미래의 현금흐름에 대한 확인을 먼저 확인 해보시는 걸 추천드립니다.

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1. 소득금액 증명원 발급

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2. 대출가능액 계산 조회

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3. 자산관리

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원금균등분할 상환방식

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대출 상황방식은 크게 3가지로 나뉘며, 원금균등분할 상환방식, 원리금균등분할 상환방식, 만기일시 상환방식으로 구분합니다.

원금균등분할 상환방식은 대출원금을 상환기간 동안은 균등하게 나누어 갚고, 이자는 매달 대출 잔액에 따라 부과한 금액을 납부하는 것입니다.

즉, 대출원금을 매월 같은 금액으로 상환하기에 원금 납부는 일정하지만 이자는 줄어든 대출잔액에 따라 지급하기에 갈수록 줄어들게 되는 것입니다.

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예를 들면 대출금액 6억 원을 5%의 고정금리로 40년간 상환한다고 가정했을 때,

첫 번째 달은 원금 125만 원과 이자 250만 원(대출금 6억 원에 대한 1개월 이자)을 합한 375만 원을 상환합니다.

두 번째 달은 원금 125만 원과 이자 249만 원(대출금 5.98억 원에 대한 1개월 이자)을 합한 374만 원을 상환합니다.

이런 식으로 40년 후 마지막 달에는 원금 125만 원과 이자 5,208원을 상환하게 되는 것입니다.

이 방식은 이자 총금액을 현재가치로 볼 때 만기일시 상환방식보다 이자 총액이 약 40% 줄어들기에 이상적인 상환방식이라고 볼 수 있지만,

초기에 과도한 상환금액을 부담할만한 상환능력이 필요하며, 매월 상환해야 할 이자가 다르기에 이자계산기나 은행을 통해 미리 확인해보셔야 합니다.

 

원리금균등분할 상환방식

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원리금균등분할 상환방식은 대출원금과 이자의 합을 상환기간 동안 균등하게 나눈 금액으로 갚기에 매월 내야 하는 금액이 동일하도록 계산됩니다.

원금과 이자 상환금이 매월 같기 때문에 편리하게 정해진 금액을 상환할 수 있습니다.

예를 들어 대출금액 1억 원을 15%의 고정금리로 1년간 상환한다고 가정했을 때,

매월 납부해야 하는 월원리금상환액은 9,025,831원으로 동일하게 납부하게 됩니다.

 

원리금균등분할 상환방식은 초기에는 이자가 대부분의 상환액을 차지하다가 시간이 갈수록 원금상환분이 차지하는 비중이 커지게 됩니다. 

매월 일정한 금액을 납부하기 때문에 근로소득자인 회사원, 공무원과 같이 일정한 소득이 있는 사람에게 적합합니다.

하지만, 변동금리 방식일 경우 매월 납부하는 금액이 변경될 수 있으며, 대출 중 중도상환 시 납부하는 원금이 많이 남아 있기 때문에 상환을 많이 해야 하는 부담이 생기게 됩니다.

 

만기일시 상환방식

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만기일시 상환방식은 대출기간 동안 이자만 내다가 만기시점에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식입니다.

대체로 주택담보대출 시 만기일시 상환방식으로 대출을 받았다가 몇 년 후에 집값이 오르면 팔아서 양도소득을 챙긴 후 원금을 상환하는 식으로 사용하고 있습니다.

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레버리지를 극대화하는 방식이기 때문에 부동산 경기가 좋지 않을 때 오히려 대출금리가 올라가게 되면 현금흐름에 어려움을 겪다가 파산할 위험성도 높습니다.

또한, 만기까지 원금을 상환하지 못하게 되면 또 다른 대출을 받아야 하는 악순환에 빠지게 되면서 대출금을 갚지 못하는 상황에 쉽게 빠질 수 있어 되도록 권장하지 않는 방식입니다.

하지만 부동산 경기가 좋을 때, 대출금을 활용하여 이자를 갚고도 남을 만큼의 수익을 올리는 보장이 있다면 매우 유리한 방식이 됩니다. 

특히 초기 상환부담이 매우 적은 만큼 소득이 부족한 투자자들이 활용하기 효과적인 수단이라고 할 수 있습니다.

 

대출 상환방식 장단점 비교

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대출 시 상황방식을 정할 때 가장 중요한 것은 자기 주도적으로 옵션을 선택하는 것입니다.

예를 들어 나의 상황에 대해 잘 모르는 은행 직원이나 대출 상담사가 단지 그들의 실적을 위해 하자는 대로 하게 되면 대출 이후 온전히 대출 상환에 대한 책임은 나에게 있기 때문에 큰 손해를 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 대출금액에 대한 상환방식 별 금융비용(원금, 이자)을 미리 대출이자 계산기로 조회하여 월별로 납부하게 될 금액을 확인해 보시길 바라겠습니다.

> 대출이자 계산기 바로가기

 

구분	장점	단점
원금 균등분할 상환	· 이자 총액이 가장 적음 · 상환금액이 점점 줄어듬	· 초기 상환 금액 부담이 큼 · 매월 납부 금액이 상이함
원리금 균등분할 상환	· 매월 납부 금액 동일함 · 규칙적인 상환 방식	· 조기 상환 시 원금 부담 · 이자 부담이 다소 높음
만기 일시 상환	· 초기 이자 부담 낮음 · 공격적인 투자 유리	· 이자 총액이 가장 높음 · 부동산경기에 따른 리스크 높음

 

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