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요즘과 같이 정부의 가계부채 안정화 정책으로 은행 대출 문턱이 점점 높아지며 대출이 힘들어질 때,
마이너스통장을 잘 만들어 놓으면 큰 힘이 될 수 있습니다.
사실 많은 분들이 마이너스통장 만들기가 거절되거나 연장이 되지 않는 경우에 너무 스트레스를 받은 나머지 제2금융권이나 대부업체로 옮겨가시게 되는데요,
어렵게 받은 신용대출, 담보대출, 전세대출, 비상금대출, 소액대출들도 만기가 다가오면 상환하는 것이 점점 어려워지고 있는 현실입니다.
하지만 마이너스통장을 좋은 조건으로 가능한 곳과 사용법을 안다면 매우 편리하게 사용할 수 있으며,
주부나 프리랜서와 같이 소득이 불분명한 무직자도 힘들 때 도움을 받을 수 있습니다.
마이너스통장 쓰는 이유
마이너스통장을 쓰는 이유는 당장 필요하지 않더라도 비상금 명목으로 개설을 해놓으면 필요할 때 쓸 수 있습니다.
통장에 금액이 0원 이상으로 안쓰면 이자가 없고, 마이너스 상태일 때만 대출형식으로 이자발생 하기에
만약 1,000만 원을 빌리면 내 맘대로 필요할 때만 1,000만 원을 넣었다 뺏다 할 수 있는 것입니다.
특히 마이너스통장은 신용대출로 담보 없이 자유롭게 대출이 가능하며,
중도상환수수료가 없어서 자신이 사용한 마이너스 금액에 대해서 언제든지 편리하게 상환할 수 있습니다.
마이너스통장 만들기
마이너스통장은 사용이 편리한 인터넷은행인 카카오뱅크나 케이뱅크를 많이 사용하시는데요,
인터넷은행도 괜찮지만 마이너스통장을 100% 활용을 하기에는 힘든 부분이 있습니다.
그럼 마이너스통장 사용법에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.
직장인이라면 주거래은행에서 개설
직장인이라면 직장의 주거래은행을 통해 마이너스통장 은행을 직접 방문하여 개설하는 것을 추천드립니다.
왜냐하면 은행 입장에서 월급이 들어오는 계좌를 직접 확인하면 더 안심하고 좋은 조건의 금리와 한도를 승인해줄 수 도 있기 때문인데요,
또한 대기업이 아닌 중소기업일 수록 영업점 은행과 직장 간에 맺은 협약을 통해 특별한 조건의 금리 혜택을 만나보실 수 도 있습니다.
청약통장 담보조건으로 개설
마이너스통장은 신용대출이지만 이미 가입되어 있는 예적금 통장이나 청약통장 등을 담보로 만들 수 도 있습니다.
예적금을 담보로 개설하게 되면 대출이자가 보통 0.5 ~ 1%까지 낮아질 수도 있는데요,
이렇게 예적금 및 청약통장을 담보로 설정하여도 실제로 청약자격이나 예적금 이자에는 아무런 영향이 없습니다.
이 방법은 요즘과 같은 고금리 시기에 금리를 쉽게 낮출 수 있는 메리트가 있기 때문에 아시는 분들은 이미 많이 활용하여 혜택을 받아보고 있습니다.
연장 시 금리인하요구권 사용
마이너스통장은 대출만기가 되어 기한연장을 하게 되면 금리인하요구권을 사용하셔야 합니다.
1년 사이에 급여인상, 승진, 신용등급 상승 등 소득이 늘어나거나 신용등급이 회복이 되었다면 여건에 따라 금리 감면혜택을 받아 보실 수 있습니다.
또한, 주거래은행일 경우 급여이체, 신용카드 개설, 카드실적, 자동이체 건수 등을 체크하여 금리 인하를 추가적으로 요구할 수 있습니다.
대출 갈아타기
마이너스통장 금리는 일반 신용대출보다 높기 때문에 1년 내내 마이너스통장 한도를 다 쓰고 있는 경우라면 대출을 갈아타서 이자비용을 줄일 수 있습니다.
만약 마이너스통장을 연체라도 하게 되면 신용등급이 크게 하락할 수 있게 되는데요,
이럴 때 굳이 마이너스통장 한도를 모두 사용하는 것보다 앞서 말씀드린 예적금 담보 대출로 갈아타면서 금리를 낮춰 월납입이자를 줄이는 것을 추천드립니다.
연장 부결 시
기대출이 늘어나거나 신용등급이 하락하여 마이너스통장 만기 도래 시 연장이나 한도증액이 안될 수 도 있습니다.
이런 경우 마이너스통장과 신용대출을 분할하는 방법을 통해 해결할 수 있는데요,
보통 은행에서도 마이너스통장 부결이 되어도 완전히 연장 불가를 통보하지는 않습니다.
그 이유는 연체로 뜨게 되면 은행입장에서도 손해가 되기 때문에 일부 연장, 일부 상환 조건으로 진행을 해보실 수가 있는 것입니다.
즉, 마이너스통장의 한도 줄여서 동일한 조건으로 연장하고
나머지 마이너스통장 대출금은 일부 상환으로 갈아타기를 통해 갚으실 수 있습니다.
이때 추천드리는 방법으로는 자동차담보대출, 후순위담보대출이 있는데요,
대체로 한도가 높게 나오기 때문에 기대출까지 한 번에 상환이 가능해 채무통합 관리가 가능합니다.
마이너스통장 가능한 곳
마이너스통장 가능한 곳 제1금융권을 모두 살펴보도록 하겠습니다.
가장 중요한 금리 위주로 확인해 보시고 상세 정보는 은행명을 클릭하시면 바로 확인해 보실 수 있습니다.
아직 본인의 신용등급을 모르신다면 아래 링크를 통해 무료조회 후 현재 신용등급을 확인해 보시기 바라겠습니다.
| 금융회사 | 900점 초과 | 801~900점 | 701~800점 | 601~700점 | 600점이하 | 평균금리 |
| 케이뱅크 | 5.32% | 6.11% | 6.91% | 7.52% | 12.64% | 5.64% |
| 하나 | 5.79% | 6.06% | 6.20% | 6.63% | - | 5.84% |
| 농협 | 5.83% | 6.21% | 6.03% | 7.33% | - | 5.87% |
| 국민 | 5.82% | 6.17% | 6.51% | 7.15% | - | 5.89% |
| 기업 | 5.88% | 6.19% | 6.85% | 7.48% | - | 6.01% |
| 경남 | 5.97% | 6.75% | 7.18% | 7.13% | - | 6.13% |
| 부산 | 6.20% | 6.91% | 7.05% | 7.10% | - | 6.35% |
| 신한 | 5.78% | 6.18% | 6.64% | 8.58% | 11.41% | 6.41% |
| 대구 | 6.15% | 6.95% | 7.84% | 8.38% | 8.15% | 6.63% |
| 토스뱅크 | 6.67% | 6.97% | 7.19% | 7.62% | - | 6.72% |
| 제주 | 6.76% | 6.78% | 7.85% | - | - | 6.78% |
| 광주 | 6.92% | 7.59% | 9.20% | 8.73% | - | 7.16% |
| 제일 | 7.21% | 9.27% | 9.24% | 9.93% | - | 7.31% |
| 전북 | 7.14% | 8.24% | 8.38% | 8.28% | - | 7.43% |
| 카카오 | 6.28% | 7.89% | 8.15% | 8.01% | - | 7.75% |
금리정보는 신용평점 기준이기 때문에 개인별 직업, 소득, 재직기간, 재산, 거래실적 등 다른 요소들에 따라 변경될 수 있습니다.
참고로 직장인의 경우 재직 6개월 이상의 조건 충족을 요구하는 경우가 많습니다.
마이너스통장 주의할 점
마이너스통장은 신용한도 내에서 아무 때나 자유롭게 사용할 수 있는 장점이 있지만,
소액씩 자주 사용하다 보면 가랑비에 옷이 젖는 것처럼 지출을 통제하기 어렵게 됩니다.
- 마이너스통장은 연체를 하지 않도록 신경 써야 합니다. 연체에 따른 가산이자 뿐만 아니라 신용점수가 크게 하락하게 됩니다. 통장 한도에 20~30% 정도 여유 있게 잔고관리를 하는 것이 좋습니다.
- 마이너스통장은 DSR 한도를 줄이는 효과가 있습니다. 예를 들어 마이너스통장 한도 2,000만 원에서 1,000만 원을 사용하고 있어도 DSR 산정 시 2,000만 원으로 계산됩니다. 주택담보대출 시 큰 손해를 볼 수 있기 때문에 사용을 하지 않는다면 해지하는 것이 좋습니다.
- 마이너스통장은 돈을 인출하는 순간부터 바로 이자가 붙습니다. 하루만 지나도 이자가 복리로 붙기 때문에 이자비용부담이 큰 편입니다.
마이너스통장 추천
마이너스통장 중 저금리로 대출이 가능한 케이뱅크 마이너스 통장에 대해 알아보도록 하겠습니다.
케이뱅크 마이너스 통장은 최대 2억 원을 최저 5.32%의 금리로 받아볼 수 있는 매력적인 상품입니다.
케이뱅크의 대출자격은
- 재직기간 6개월 이상
- 연 환산소득 2,000만 원 이상
- 국민건강보험 가입 근로소득자
다만, 재직기간이 6개월 미만이라도 대출은 가능하지만 대출 한도는 낮게, 금리는 높게 책정될 수 있습니다.
| 구 분 | 상품 안내 |
| 대출 한도 | · 최대 2억원 |
| 대출 금리 | · 연 5.32% ~ 12.64% |
| 대출 기간 | · 1년 (최대 10년 연장) |
| 중도상환수수료 | · 면제 |
케이뱅크 마이너스 통장 후기를 보면 연장이 어려운 경우가 많이 있었습니다.
케이뱅크 연장 거절 시 제2금융권 신용대출이나 저금리 정부지원대출 등을 알아보시는 게 좋습니다.
특히 저소득자의 경우 새희망홀씨, 햇살론 등 을 활용해 보실 수 있으니 자세한 내용은 아래 링크를 통해 확인해 보시길 추천드립니다.
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직장인 연봉이 4,500만 원을 넘게 받으면 햇살론이나 새희망홀씨 대출자격에 맞지 않아 사잇돌2 대출을 알아보시는 것이 좋습니다. 대출 금리도 최저 9% 수준으로 햇살론, 새희망홀씨에 비해 낮은
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